Вот и произошло это долгожданное событие, кредитный договор подписан и деньги получены.Уже на следующий день счастливый заемщик вздыхает спокойно и прячет подальше с таким трудом доставшиеся банковские документы, даже не перечитав их. А зря, ведь никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, наступление которых вводит в ступор неграмотного должника. Финансовое соглашение является краткой инструкцией для клиента, где помимо основных параметров кредита содержится информация, как должен поступать заемщик в той или иной ситуации.
Причины снижения платежеспособности клиента и когда уменьшить кредитные затраты реально
Материальные трудности заемщика – частый повод для повторного обращения в банк с желанием отсрочить последующие погашения по графику. Причины могут быть разными:
- Потеря рабочего места в связи с сокращением или ликвидацией.
- Неожиданные затраты, связанные с внезапной тяжелой болезнью заемщика или лица, находящегося на его попечении.
- Чрезвычайное происшествие, например, авария или случился пожар и требуются срочно деньги на ремонт его автомобиля или недвижимости.
- Другие непредвиденные ситуации.
Главное не растеряться в сложившихся обстоятельствах и своевременно уведомить кредитора о своих проблемах, уверяют специалисты портала Jinmoney.ru Банки чаще идут на уступки клиентам с безупречной платежной дисциплиной. Поэтому до возникновения просрочки необходимо обратиться к своему персональному менеджеру с заявкой на внесение изменений в условия кредитования. Нужно быть готовым, что придется обосновывать документально свое положение. Чем больше доказательств получит банк (справка с места работы, из больницы и прочее), тем выше вероятность положительного решения об отсрочке займа.
Хуже, если заемщик уже имеет просрочку по действующему займу или имел ее в прошлом. Однако, при полном сотрудничестве с финансовым учреждением, все же есть шансы на смягчение условий кредитования.
Какие варианты уменьшения выплат по кредиту может предложить коммерческая организация?
Согласно регламенту по работе с проблемными активами и в зависимости от сложившейся ситуации, клиенту будут предложены следующие условия кредитования:
- Реструктуризация. При этом возможно изменение графика погашения кредита с аннуитетного на обычный, уменьшение ежемесячных платежей или кредитные каникулы на согласованный период. Также целесообразно ходатайствовать о снижении процентной ставки финансирования, особенно если на момент рассмотрения заявки текущие проценты банка снижены. В некоторых случаях возможен кредитный отпуск по начисленным доходам и телу займа одновременно.
- Пролонгация является самым легким путем для снижения выплат по кредиту, но рост процентных расходов за счет увеличение срока кредитования может неприятно удивить должника.
- Рефинансирование. Часто заемщик выбирает именно этот способ решения проблем, т.к. это получение нового более выгодного финансирования на погашение старого обязательства. Новый или действующий кредитор может удобно скорректировать график выплат, срок и стоимость кредитования. Также есть возможность вывода из обеспечения некоторого имущества, если действующее покрытие залогом значительно превышает остаток задолженности по кредиту. При наличии нескольких небольших займов в одном или нескольких банках реально сконсолидировать их все в один договор на самых выгодных условиях и сэкономить гораздо больше денег.
- Изменение валюты кредитования. В последнее время такой вид трансформации кредитных условий встречается очень редко, что связано со значительными колебаниями курсов валют. Клиент может оформить микрозайм на карту только при наличии у него валютной выручки.
В конечном итоге, заемщик в состоянии самостоятельно обратиться в суд с аналогичным заявлением о наличии обстоятельств, препятствующих выполнению условий кредитного договора.
В этом случае есть вероятность как хорошего исхода, так и усложнения положения. Во-первых, на время рассмотрения иска приостанавливается начисление процентов, а также комиссий и неустойки, а при наличии веских доказательств возможно списание задолженности. Во-вторых, отношения с кредитором испортятся окончательно, предстоит долгая волокита по инстанциям, изматывающие беседы с коллекторами, компенсация судебных издержек банку в случае проигрыша (что бывает чаще всего).
Все вышеперечисленное касалось ситуации, когда у заемщика возникают сложности с финансами. Если же должник хочет просто снизить затраты на обслуживание долга и ускорить выплату займа, то это реально сделать собственными силами. Производя ежемесячно небольшие переплаты по телу кредита можно не только досрочно выполнить долговые обязательства, но и сэкономить на оплате процентов.