Рассмотрены варианты кредитование заемщика на покупку загородного дома. Льготное кредитование с государственной поддержкой, с использованием материнского капитала или под залог недвижимого имущества.
Для того чтобы построить дом под ключ, потребуется не только время, но и большие финансовые вложения. Осуществление столь затратного проекта будет наиболее целесообразным при большом составе семьи. Однако при всём желании далеко не каждый может воплотить такую мечту за счёт собственных средств.
Получить кредит на строительство дома намного сложнее, чем оформить залоговую ипотеку. Такая ситуация объясняется тем, что банк относит это заимствование к категории финансового риска. В случае невыполнения договорных обязательств со стороны заёмщика недостроенное жилище не будет иметь достаточной стоимости, чтобы покрыть затраты финансового учреждения.
Поэтому при рассмотрении такой целевой заявки кредиторы внимательно изучают потенциального клиента на предмет платёжеспособности.
На какие варианты может рассчитывать заёмщик
В большинстве случаев заём на строительство дома без залогового имущества не одобряется. Для того чтобы оформить кредит на выгодных условиях, придётся предоставить в банк ликвидную собственность в виде автомобиля, недвижимости либо земельного участка. При оценке такого обеспечения размер займа будет соответствовать 70-80% от стоимости залога. Процентная ставка по строительному кредиту будет выше той, что устанавливается по ипотечной программе. Кроме того, она может быть дифференцированной.
В связи с тем, что целевой заём по мере реализации проекта чаще всего выдаётся определёнными траншами, на начальной стадии строительства стоимость ссуды может быть завышена. По мере роста ценности возводимого здания процентная ставка снижается. Стоит также отметить, что кредит на строительство без первоначального взноса тоже считается редкостью. Вероятнее всего, по условиям договора клиент должен будет оплатить 25% работ собственными средствами. Рассчитать кредит на строительство дома можно на портале https://gidkredita.ru/na-stroitelstvo-doma. На данном ресурсе представлен полный список актуальных банковских предложений с уже подчитанным платежом в месяц и переплатой.
Строительство дома в кредит может быть оформлено в тех случаях, когда совокупный доход семьи соответствует условиям такого заимствования. Размер ежемесячного взноса не должен превышать 40% от общего бюджета. В настоящее время наиболее востребованными считаются следующие виды займов:
- Ипотека на строительство частного дома;
- Потребительский кредит;
- Заём на строительство дома под материнский капитал.
Самым выгодным и интересным является ипотечное кредитование с привлечением залогового имущества. Однако такие программы можно найти не в любом банке.
Льготное кредитование при поддержке государства
Некоторые категории граждан могут получить строительную ссуду на льготных условиях. Основной особенностью такого кредитования будет низкая процентная ставка. Однако для того чтобы получить право на льготное кредитование, физическое лицо должно подтвердить документально свой социальный статус. Органы социальной защиты населения формируют специальные списки таких граждан по степени платёжеспособности.
Получить кредит с господдержкой могут следующие группы граждан:
- Многодетным семьям предоставляется компенсация на строительство жилого дома в размере 45-50%. Для получения такой субсидии супруги должны иметь постоянный источник дохода.
- Работники бюджетной сферы могут рассчитывать на возмещение строительных затрат в размере 35%. Молодые учителя и медики, работающие в сельской местности, имеют право на получение льготного ипотечного кредита. При оформлении такого договора заёмщик подписывает обязательство о том, что он согласен продолжить работу в бюджетной сфере до полного возврата кредита.
- Молодые семьи в возрасте от 21 до 35 лет получают по программе господдержки компенсацию в размере 30%. Если молодая пара оформляет кредит на строительство при наличии двух детей, то размер субсидии возрастает до 35%.
Сумму государственной выплаты можно направить на погашение части займа либо внести деньги в виде первоначального взноса. Также в случае рождения ребёнка молодым семьям может быть предоставлена отсрочка по погашению основного долга до двух лет, однако процентные платежи придётся выплачивать по установленному графику.
Кредит на строительство дома с использованием материнского капитала
Материнский капитал является хорошей финансовой поддержкой для семей, имеющих двух и более детей. Несмотря на то, что по законодательству сертификат может быть использован не раньше, чем малышу исполнится три года, это правило не распространяется на внесение капитала в виде первоначального взноса при ипотечном кредитовании и при оформлении займа на строительство частного дома.
Для того чтобы получить кредит на строительство дома под материнский капитал, в выбранный банк нужно направить особую форму заявления. В этом документе указывается цель использования средств и размер необходимой суммы. Также к заявке прилагается копия сертификата.
Стоит отметить, что социальный кредит на строительные материалы и постройку дачного домика можно оформить только в крупных российских банках (Сбербанк, ВТБ24). Эти финансовые учреждения предлагают населению различные виды кредитования с господдержкой. Поэтому при обращении в такие банки есть наибольшая вероятность того, что физическое лицо выберет для себя наиболее подходящий вариант.
Возможность погашения кредита на строительство материнским капиталом рассматривается в Пенсионном фонде РФ. Для этого после согласования условий заимствования с банком физическое лицо направляет в фонд заявление о намерении использования всего капитала или его части на погашение долга.
Процедура оформления такого кредитования требует предоставления следующего пакета документов:
- Договор с банком на выделение денежных средств для проведения строительных работ. В документе обязательно должно быть прописано целевое назначение займа и адрес проведения ремонтно-строительных работ.
- Свидетельство, подтверждающее право заёмщика на земельный участок, на котором будет возводиться постройка.
- Разрешение на строительство здания, полученное в отделе градостроительства местной администрации.
- Нотариально заверенное обязательство о выделении долей всем членам семьи.
Если строительство будет проводиться с привлечением подрядной организации, то заёмщик должен предоставить также договор на выполнение услуг.
Кредит под залог земельного участка
Оформление в виде залога земельного участка является достаточно редким явлением. Такая непопулярность объясняется тем, что это имущество считается недостаточно ликвидным. В случае если заёмщик не выполнит договорные обязательства, продать земельный участок будет затруднительно.
При оформлении земли в виде обеспечения к предмету залога предъявляются следующие требования:
- участок должен находиться в собственности заёмщика,
- земля должна быть выделена под строительство и ведение приусадебного хозяйства.
Кроме того, если физическое лицо оформляет строительство в кредит под залог земельного участка, на котором находится какое-либо строение, то в банк также предоставляются бумаги на дом. Посмотреть список кредитных предложений под залог земельного участка можно также здесь.
Размер кредита на строительство загородного дома в первую очередь зависит от оценочной стоимости участка. Обычно финансовые учреждения выделяют сумму, эквивалентную 80% от цены залога. Кроме того, на ликвидность имущества может повлиять местоположение участка, его географические особенности, наличие коммуникаций и инфраструктуры.
Ипотека на строительство частного дома
В последнее время ипотечное кредитование стало намного доступнее. У граждан появилась возможность оформить кредит не только под залог уже построенной недвижимости, но и получить заём на строительство дачного домка или коттеджа. Условия такого кредитования в различных банках могут немного отличаться, однако общие требования всегда будут следующими:
- Кредит наличными на строительство дома обычно составляет 80-90% от общей стоимости залогового имущества.
- Срок погашения займа может иметь длительность до 30 лет.
- Заёмщик должен в обязательном порядке застраховать залоговое обеспечение.
- Возраст клиента не может быть моложе 21 года и старше 70 лет.
В виде залога физическое лицо может предоставить любое ликвидное имущество (недвижимость, земельный участок). Кроме того, дополнительным обеспечением служит поручительство третьих лиц. После того как стройка будет завершена, новое здание также может быть оформлено в виде самостоятельного залога. Рефинансирование кредита на строительство дома позволяет пересмотреть условия договора и произвести замену обременения.
Статья подготовлена порталом о потребительских кредитах ГидКредита.ру